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工商時報【于國欽】
日本2012年底實施安倍經濟學之前，物價連跌四年，此後物價連年上揚，然而薪資增幅追不上物價漲幅，實質薪資續呈下滑，過去兩年經濟成長為1.1％、1.0％。
■1988年起軍公教待遇大幅調整，隨後四年調幅為10％、8％、12％、13％，1992～1994年調幅沒有工作貸款仍高，依序是6％、6％、8％，直至1999年皆維持年年調薪。
台灣薪資停滯多年，實質薪資甚至倒退17年，到底怎樣才能讓國人薪水成長？近年有不少學者認為若放手讓物價上漲，適度的通膨將可以提高薪資，日前中研院研究員周雨田則建議政府應帶頭幫公務員加薪，以帶動民間企業加薪。
事實上，藉由通膨及公務員加薪來提振景氣，達到幫國人加薪的論述，由來已久，每逢經濟低迷就會被重新提出來。然而，近年物價漲幅偏低，係全球化生產，自由貿易及通路競爭使然，非關管制，各國皆是如此，1990年代各國通膨率3％、4％是家常便飯，但邇來我們已很難得看到這麼高的數字，近5年台灣通膨率平均1.0％、日本0.7％、韓國1.3％、美國1.3％，即使中國大陸也僅2.1％。
通膨救薪資 顯然行不通
日本首相安倍在2012年冬天再度組閣，立即做了一次「通膨救經濟」的實驗，他以寬鬆的貨幣政策引導日圓貶值刺激物價來提振經濟動能，安倍經濟學（Abenomics）一時聲名四播，各界寄予厚望。然而，在安倍的帶領下，過去4年日本並未振衰起敝，平均經濟成長率僅1.1％，比我們的情況還差。
這裡有一個問題必須思考，到底通膨與薪資是否有因果關係？若有因果關係，是通膨帶動薪資？或者是薪資帶動通膨？顯然，主張通膨救經濟者的思維應是：通膨可以帶動薪資成長，姑不論政府有無能力拉抬通膨，即使有此能力，且通膨迅速延燒百業，各階層的薪資真會與通膨如響斯應嗎？又或者最後僅是上層薪資上揚，基層依舊低落？如此一來豈不陷貧者於更貧的境地？
我國央行曾研究2001～2015年期間台灣薪資與通膨的因果關係（Granger causality），結果顯示薪資上升會影響通膨，但反過來，通膨對薪資並無顯著影響。由央行的實證及安倍經濟學的實驗可以明白，通膨救經濟、通膨救薪資，顯然是行不通的。
我們再看另一份調查，主計總處的「受僱員工動向調查」每年會詢問廠商調薪的考量因素是什麼？2015年的報告顯示，影響企業加薪最重要的因素還是生產績效、本身營利，至於為留住人才而加薪者，也只有在半導體產業較普遍，而物價這項因素則小額信貸利率微乎其微，並非企業加薪考量的重點。
靠公僕加薪 未必能帶動
那麼，軍公教調薪是否會影響企業調薪？1998年受僱員工動向調查報告顯示，有53.3％的企業表示會參考政府調薪的情況，那個年代公務員調薪確實有帶頭作用，舉例來說，1988～1991年軍公教平均每年調薪10.8％，同期間企業每年經常性薪資也成長11.6％，直至1999年前，兩者年年加薪，確有如響斯應的味道。然而，自本世紀以來，這個關聯性日趨疏離，近年受訪企業被問及是否參考軍公教調薪，會納入考量者不到3％，會做為第一考量因素者更連1％都不到。
台灣今天薪資不成長顯然很難藉由弄大通膨、軍公教加薪來解決，最重要仍是企業要投資，經營要獲利，薪資停滯的問題才能徹底解決。當然，企業獲利最後沒有合理的分配到工資，也是今天薪資停滯的另一個原因，如何藉由稅制讓所得更公平的分配，自然也是當政者應努力的方向。
內湖女童小燈泡遭殺害案，一審被告王景玉（圖）遭判無期徒刑，褫奪公權終身。台灣高等法院24日下午開庭審理，提訊被告王景玉。中央社房貸增貸記者鄭傑文攝 106年7月24日
SBL在27日舉行一年一度的選秀會，此次選秀會總共37人報名，有16名球員選上，其中握有狀元籤的台銀選進來自台灣科大的謝宗融，擁有榜眼籤的金門酒廠選進來自健行科大的黃泓瀚，璞園則以探花籤選進來自南山高中的李家慷。
首輪獲選球員如下：
狀元：謝宗融（台銀）
榜眼：黃泓瀚（金酒）
璞園探花李家慷。（圖／記者林暐凱攝 , 2017.07.27）
第4順位：盧冠軒（金酒）
第5順位：吳曉瑾（台啤）
第6順位：盧捷閔（裕隆）
第7順位：溫立煌（達欣）
次輪獲選球員如下：
第8順位：呂宗霖（台銀）
第9順位：勤明慶（金酒）
第10順位：關達祐（璞園）
第11順位：李盈鋒（勇士）
最低個人信用貸款利率第12順位：放棄（台啤）
第13順位：放棄（裕隆）
第14順位：放棄（達欣）
第3輪獲選球員如下：
第15順位：放棄（台銀）
第16順位：張明峰（金酒）
第17順位：放棄（璞園）
第18順位：張書維（勇士）
第4輪獲選球員如下：
第19順位：邱日誠（金酒）
第20順位：黃宥森（勇士）
第5輪獲選球員如下：
第21順位：陳靖凱（金酒）
個人信用貸款
針對一般民眾貸款的廣泛名稱，以信用作為借貸依據，相對利率較高，隨著每人不同身分、職業、財產等特性而有不同的利率及額度，一般而言，軍公教職人員、上市上櫃公司員工、五百大企業、以及低負債的民眾較容易申請成功，貸款額度也較優惠。
信用貸款因不需提供擔保品，所以在銀行的作業成本及風險貼水考量下，除了原先的利率外，還會有帳管費、開辦手續費等額外的支出，將這些費用加總後的總費用，才會是最貼近真實借款成本的金額。
信用貸款可以做為購屋、購車時的自備款、創業的資金、房屋修膳、結婚基金、家計週轉、子女教育、投資理財或其他正當消費之用途。
消費性貸款
係指銀行為協助民眾購車、購屋、投資理財、現金週轉、就學、消費及其他支出目的，而提供辦理之貸款業務。
理財型信貸
綜合小額信貨和現金卡的優點，強調高額度、低利率、快速核准借款。一旦核准後，會有個專屬帳戶，日後每次繳還金的部分，就會存入該帳戶，遇到急用也可至此帳戶提出，省去等待時間與繁雜手續。
現金卡
是一種小額無擔保放款的金融商品，為銀行提供給客戶緊急現金使用的產品。一般現金卡最高使用額度為30萬，動用時才會計算利息，還款或是不動用，就不會有利息產生。
循環信用
循環信用是一種短期貸款工具。當無法或不願一次付清帳單上的金額時，可使用循環信用功能，依各銀行規定而不同，計算基期有依銀行入帳日、帳單結帳日或帳單繳款截止日等不同。只要每個月須至少繳付帳單上所列之「最低應繳金額」，償還的金額與時間可自行決定亦並可隨時結清。
短期貸款
短期貸款即是貸款期限在1年內的貸款，例如：證券貸款、人壽保險單貸款、不動產抵押短期貸款、存貨貸款…等，其優點可隨時調配資金供給和償還，對企業與個人而言較能彈性配置資金。缺點則是無法滿足借款人長期資金的需求。
結婚貸款
在結婚前、後六個月的未婚及新婚族，現份工作滿一年以上，或上份工作滿二年以上，無不良紀錄者，只要附上喜帖、結婚證書、喜餅收據等，均可提出申請。結婚貸款有個好處是不一定要用在結婚用途上，只要收入正常、且夫妻均有收入的情況下，就可以申請。
開辦費
開辦費 銀行因信用貸款無任何擔保品，潛在風險性相對較高，故通常使用開辦手續費（或帳戶管理費）來平均風險。建議在辦理任何貸款前，皆需仔細的詢問清楚各家銀行每項貸款的服務費用，詳細比較後，才可避免吃虧。 可參考相關字詞：帳戶管理費
預借現金
信用卡公司所提供的小額資金借款服務，主要為提供卡友資金週轉運用。
團體貸款
比個人小額信貸更低的利率，只要能找到二到三個親朋好友，互相作保，就可向銀行申請。
薪資戶貸款
銀行的薪資轉帳客戶，因銀行能掌握您每個月薪資進出的資料，再向聯徵中心查閱您的信用紀錄，確認信用狀況無誤的話，貸款便能順利核准。
還款能力
在申辦貸款時，銀行會要求貸款人需提供還款能力證明。
依個人而言，是以資產、信用、保證人等來評量；依企業而言，則是依據公司的資本額、獲利潛力、營運規模、資產設備等來評量。 還款能力會影響銀行給予貸款額度與利率的結果，建議在申辦貸款時，可聽取專家建議，依據不同銀行喜好，提出對自己較有利的還款能力證明。
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