花蓮縣一名賴姓男子為替女友償債,向地下錢莊借款10萬元,卻成為他的惡夢,兩年來還了46萬餘元仍還不清,每月僅剩8千元度日,甚至因還不出錢被討債集團關狗籠恐嚇;他走投無路報警求助,警方會同憲兵,日前到涉案林姓嫌犯住處逮人,全案依恐嚇取財、妨害自由、重利罪嫌移送花蓮地檢署偵辦。

 

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對於這個問題,業內外觀點看法呈兩極分化:

樂觀者認為,租房貸款是無房者的及時雨,將減小無房者的租房壓力。

如深圳市房地產研究中心高級研究員李宇嘉就在近日撰文指出,租賃貸款一方面滿足了租客一次性支付租金的融資需求,藉助銀行金融手段獲得長期居住權;另一方面租客可以藉助一次性付款方式,從房東處獲取房租折扣,降低租賃成本,鎖定未來較長時間內的租金水平。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進在接受《國際金融報》記者採訪時也表示,此類貸款也使個人在大城市租房的承受能力更強。由於大城市房租比較貴,尤其是對於一些高學歷人才來說,租房的成本也會影響其在大城市發展的質量。

嚴躍進預計,隨著租賃需求釋放,對購房市場也有很大的分流作用。更重要的是,後續租賃市場在租售同權等方面若有創新,那麼自然會有較大的意義,對抑制房價也是有積極作用的。

而悲觀者卻認為,租房貸其實是個「隱藏坑」,是房屋租賃市場的「校園貸」。「連租房也要貸款,能還得起貸款嗎?」

中原地產首席分析師張大偉在接受《國際金融報》記者採訪時直言:「現在銀行推動的租房貸款主要針對的是開發商的長租房源變現,這種業務有利於銀行和房地產開發商,但對於租戶來說卻沒有任何好處。」

張大偉表示,目前為止,很多企業與銀行開始介入租賃市場,提供了信貸工具、押金信用,與租賃房源升級。這種資金進入租賃市場,並不能改變租賃市場供需。特別是銀行提供的貸款服務,雖然是針對部分開發商提供的長租房源,但租賃消費是屬於時間消費,居住是基本生存需求,如果租房都選擇貸款,那麼不僅不符合中國人的傳統,也不利於房地產的理性消費。

張大偉進一步分析,租賃貸款變相給了租賃加槓桿的機會和概率,要是能貸款,那麼租賃就會被投資者利用。「過去租賃漲幅遠遠低於房價漲幅,原因是沒法用槓桿,如果租房都要貸款,都有槓桿,那麼未來租金很可能會出現大漲」。

存在套現可能

更令人擔憂的是,租房貸存在的套現空間。

租房貸類似於當前的各類消費貸,即其本身是很普通的一類貸款,貸款金額直接划入交易方的賬戶。此外,其貸款的金額也可能較大。

而近年來,消費貸違規進入樓市現象普遍,遭到監管嚴打,那租房貸是否也存在套現可能,演變成新版「首付貸」?

對此,張大偉強調,租房貸肯定會出現套現現象。

「這種房租貸款,現在是和開發商合作,如果合作範圍進一步擴大,個人房源也能貸款,那麼必然會有人用來套現。另外,和開發商合作的貸款也存在套現的可能性。」張大偉稱。

具體的套現思路很簡單:

假設A某買房首付缺錢,而A某的朋友B 正好有房,A某即可通過與B某簽訂租賃合同成功套現。最高額度100萬元,雖然不容易獲得,但幾萬、十幾萬甚至幾十萬還是可以做到的。

「要『如何確定這些房源真是出租了』這一問題值得商榷。」張大偉坦言。

嚴躍進也表示,房租貸其實也是一種特殊的消費貸,確實存在套現的可能。因此當前對於此類貸款需要積極進行管制,尤其是在貸款方面需要進行審核。後續對於違規使用此類貸款的用戶,比如說挪作購房用,則要取消此類貸款資格和收回此類貸款。

此外,嚴躍進還提出,對於挪用租賃貸款資金而去炒房等現象,後續應該要有黑名單制度。

紐約市特殊高中入學測驗上周剛結束,紐約大學都會中心(NYU Metro Center)就公布一份最新平等與升學報告,指出族裔和家庭經濟情況也應作為特殊高中的錄取考量因素,並呼籲廢除統一的考試制度,從全市所有初中錄取平均分(GPA)前10%的學生。

這份報告指出,紐約市的特殊高中被大量亞裔、白人、以及家中經濟條件較好的學生充斥,這些學校的優秀資源只能提供給少數特定群體,而不是所有學生。紐約大學都會中心執行主任David Kirkland表示,如果想改變這一現狀,取消特殊高中入學測驗有可能成為解決辦法。

儘管最近市教育局一直致力於為低收入家庭學生提供幫助,備考特殊高中入學測驗,並在一些學校組織模考練習,但特殊高中學生的族裔比例卻仍不平均,非洲裔學生不足4%,而西語裔學生只占6.5%。

今年明星高中史岱文森高中(Stuyvesant HS)發出的926份錄取通知書中,只有13份發給非洲裔學生,28份發給西語裔學生。而在紐約市公校系統共1100萬名學生中,西語裔占到40%,非洲裔占26.5%,亞裔占16%,白人占15%。

紐約大學紐約州大都會地區中心教育專員、前新城高中華裔副校長金世芸表示,雖然以統一入學考試決定是否進入特殊高中的製度不夠健全,但徹底取消考試並不公平。她鼓勵家長從小學、初中就培養孩子的社會服務能力以及各方面的特長。她指出,儘管進入特殊高中,並不保證能進好大學,還需各方面的能力和潛能的綜合考量。特殊高中入學如果能在考試的基礎上增加其他方面的考量,將有利於鼓勵更多學生從小培養各方面的興趣以及社會服務意識。

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前少女時代成員Jessiac今(29日)晚間在TICC舉辦迷你演唱會,活動上除了唱歌,也有進行Q&A,讓粉絲了解她不為人知的一面,其中問到,有無在一天之中做什麼動作,會讓她衰一整天?答案中意外曝露出Jessiac少根筋的一面。

活動進行「Yes No Talk」環節,主持人阿娟問她,有無在一天中做了特定動作,當天就會非常衰?Jessiac表示,自己常出國,所以睡衣跟耳機都是必備品,少了其中一樣,除了無法入睡,也覺得當天所有事會搞砸,說完她幽默表示,最近因為Iphone7是特定的耳機孔,常忘記帶耳機轉接頭,「讓我非常苦腦」。

來到第二題是「有沒有對外表哪個部分感到自卑?」Jessiac直說是嘴唇,「我覺得我嘴唇稍微薄一點,最近覺得厚一點應該會更漂亮」,說完後,主持人阿娟幽默表示:「嘴唇薄比較好親,觸感比較好!」讓她聽完不顧形象的笑翻,也說自己跟阿娟都是薄嘴唇。

▲韓星潔西卡舉辦迷你演唱會。(圖/記者葉政勳攝 , 2017.07.29)

陳姓男子花了46萬元購置一輛中古車,再用盡心機自導自演假裝車子失竊,企圖詐領保險金,第一分局大誠派出所警方追查發現竊賊騎用的機車竟是車主的母親,進而揭穿陳男自導自演欲詐領失竊保險的陰謀。訊後依偽造文書、詐欺等罪移請地檢署偵辦。

警方調查,50歲的陳姓男子7月間以新臺幣46萬元購入一輛中古車並投保竊盜險,8月底乘雨天及夜間視線不佳時,身穿雨衣、頭戴安全帽將停在自家門外的自小客車,開往一處人煙罕至的空地停放,9天後再向警方報案車輛遭竊,自以為神不知鬼不覺。陳男為誤導員警偵辦方向,還刻意強調車剛買不久就被偷,一定是車行或前車主搞的鬼,但辦案經驗豐富的陳員認為該車辨識度高,直覺案情並不單純,耐心偵辦後,果然查出是車主為了保險金而自導自演的失車記。

警方表示,陳嫌到案後起初矢口否認詐領保險金,直到員警攤開所有跡證後才坦承因為經商失利,一時異想天開打算以投保竊盜險的方式獲取利益,不過警方通知保險公司前來協助調查時,保險員表示該案至多僅能理賠42萬元,陳嫌一聽就算順利得手還會倒貼4萬元後當場傻眼,直呼千算萬算都沒有保險公司會算,這下沒賺到錢還吃上官司,真是得不償失。


1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。
C5AFC2509C043731

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