小陳還是個職場新鮮人的時候,剛出社會就背負學貸,在他努力工作一段時間成為職場老鳥後,也娶到美嬌娘,但又因為買車、買房而背負龐大貸款壓力。後來在萬物皆漲、薪水卻一直不漲的情況下,小陳因為生活支出愈來愈高,老婆也懷孕,為了要應付更多的生活費開銷,進而背負一堆卡債。

 

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趣店上市,讓現金貸重新回到了水深火熱的境地。

質疑者認為,現金貸以高息向無信用卡人群發放小額貸款,對原本就沒有太多收入的他們無異於飲鴆止渴。

支持者則稱,現金貸本質上還是一種普惠的信用卡服務,以科技手段向低收入人群提供短期借貸,是一種市場供需行為。而所謂的高息實際上是包含了各種風控、獲客成本后的利息,並非純借貸利息。

這場爭論,隨著一家自媒體對趣店CEO羅敏的專訪,一夜之間成為了頗受議論的社會話題。自2015年下半年至今,兩年時間國內出現上千家現金貸平台,他們中不少被貼上「原罪」的標籤,也有不少「立志成為新金融領域的科技公司」。頗具爭議的現金貸究竟為何物,我們希望通過這篇文章為您解答。

什麼是現金貸?

遠在天邊,借你一千

現金貸,是小額現金貸款業務的簡稱,指小額、短期、不限用途的現金借貸,具有方便靈活的借款與還款方式,以及實時審批、快速到賬為特性。現金貸是無場景的消費貸款。

通俗解釋,現金貸其實就是現金貸平台通過銀行、P2P等渠道或得資金,並通過線上方式向無信用卡的年輕人放貸,從中收取利息差、服務費。

最開始,這種方式主要在線下進行,比如早期由銀行發行的信用卡,然而信用卡審核條件嚴格,覆蓋人群極其有限。這為線上互聯網金融企業提供了機會。隨著技術的發展,線上風控技術出現,現金貸也進入線上。

據不完全統計,目前國內的小額現金貸平台已有上千家,可以分為四類:

互聯網系:微粒貸、京東金條、螞蟻借唄為代表,背靠互聯網巨頭資金實力雄厚,內部流量轉化獲客成本低;

垂直平台:趣店、閃電借貸、現金巴士、工資錢包等為代表,針對細分人群,獲客及資金成本相對較高;

P2P平台:從C理財端聚集資金,在通過線上方式想有需要的需求方放貸;

消費金融系:蘇寧旗下任性借、馬上金融旗下馬上貸等,其基於目前分期業務擴展,資金來源廣、成本低。

根據第三方監測平台網貸之家的報告:小貸公司借款期限通常在6-12個月,最高可貸50萬;P2P較多集中於一年期內(個別平台可貸兩年期),可貸額度最多不超過20萬,多數平台為5萬以內;垂直現金貸平台通常在6個月之內,可貸額度通常在數千元-萬萬左右;持牌消費金融公司的現金貸產品期限通常在3-12個月(個別的有兩年期和三年期),借款額最多不超過20萬。

這些現金貸平台的商業模式為:通過線上平台,向無信用卡人群發放短期、小額貸款,並收取利息和手續費。用一句形象的話說:遠在天邊,借你一千。

現金貸是一盤怎樣的生意?業台東民間貸款內人士:不「高利」,不賺錢

錢從哪來?

P2P理財、銀行、信銀行汽車貸款

不同的現金貸平台,其借貸的資金來源也有差異。

除互聯網巨頭旗下現金貸來源於其金融業務板塊資金,一般而言,P2P借貸平台的資怎麼跟銀行借錢金端是投資人的理財資金。網貸之家數據顯示,僅P2P領域便有超過30家平台推出現金貸相關產品。

另外則是銀行等機構。垂直平台主要依靠銀行、信託等機構獲得穩定的資金來源。比如趣店招股書顯示:其機構資金來源主要包括銀行、一家消費金融公司以及其他機構;2017年上半年,趣店促成的借款中有55.4%的資金來自於機構;早期,P2P曾是趣店重要的資金來源,但隨著交易規模的迅速擴大,P2P作為資金提供方的角色已經弱化。

還有則是來自消費金融公司。比如海爾金融、馬上金融等持牌金融機構。

揮之不去的「高利貸」陰影

何為高利貸?按照最高法院的司法解釋,借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持;借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。而在24%-36%之間的利息,則屬於自然債務區。因此36%被認為是借貸利息的紅線,超過部分被視為高利貸。

今年4月,銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》,首次把「現金貸」納入整治範圍,並提出嚴格執行最高法院關於民間借貸利率的有關規定,不得違法高利放貸及暴力催收。

銀監會認為,現金貸最大罪狀是利率畸高。

一本財經曾統計,市面上78家比較知名的現金貸平台,平均年化利率158%,有47家平台的年化利率超過100%,高於最高法院關於民間借貸利率上限為36%的規定。

現金貸的實際利息為什麼如此高?

一名不願具名的現金貸平台從業者給出了分析:

一筆1000元的貸款,假設年化利率為上限的36%。成本最大的是資金來源成本即從機構借貸的利息為10%-14%;其次是徵信風控費用按照1%來算,需扣除10元風控費用;再考慮獲取用戶要花費不少的營銷成本,此外還有1%-20%不等的壞賬率,所有係數相抵消后,已經幾乎沒有盈利的空間。

翻譯過來,不放「高利貸」,基本賺不到錢。

尋找中國創客(ID:xjbmaker)記者在某現金貸平台招股書中發現,其收入中75%以上來自向借款人收取的服務費,包括貸款服務費、貸中服務費和賬戶管理費、借款人代收費、債權轉讓服務費等,利息收入則沒有明顯的提現。

按照該業內人士說法,這是現金貸平台的通常做法:貸款利息與服務費、管理費分開收取,「如果按銀行那種年利息計算方式,貸款利息與服務費、滯納金合併,這個利息是非常高的,甚至能超過100%;而如果按照貸款利息和服務費、滯納金分開收取,則業內平台的貸款利率普遍利息低於36%。這也是業內比較認可的做法。」

「線上信用卡」:高風險對應高利率

趣店CEO羅敏在近日的專訪中稱,「我們提供的實際上是線上的信用卡。那些用信用卡購物的人,吃飯刷卡的人,不是掏不起這個錢,而是享受到分期付款,是一種金融服務,是一種習慣。我們就讓那些沒有信用卡的人也享受到了這個服務。」

現金貸是一盤怎樣的生意?業內人士:不「高利」,不賺錢

不過,當你了解了信用卡和所謂「線上信用卡」在風控體系和發行標準上的不同之後,你可能會發現,希望為那些沒有信用卡的人群提供分期付款服務的現金貸,勢必有其設置高利率的土壤。

信用卡由銀行發行,其申請條件嚴苛,除了要求申請人在央行有良好的徵信記錄,甚至還會要求申請人有社保、有固定收入和銀行流水等信息。「所以信用卡針對的是信用比較好的人群。」

而現金貸面向的則是信用卡覆蓋不到的年輕人群。「他們在城市打工,但是收入並不高,每月的收入會在2000-5000元左右,在央行沒有徵信記錄,而且有些人也沒有社保,但是他們有借款需求。」上述業內人士對尋找中國創客(ID:xjbmaker)記者說。

正因為如此,現金貸平台的貸款利息一般會高於信用卡取現利息。「信用卡的取現利息按年化為18%左右,而現金貸的貸款利息(包括貸款服務費、滯納金等)超過100%也並不罕見。」上述業內人士說。

現金貸向那些無法通過銀行信用審核取得信用卡的人群,以一種高風險的方式放貸,從高利息中獲得收益。

目前,已經有不少現金貸平台正在努力把自己打造成科技公司,希望以技術手段提升風控能力,擴大盈利空間。

在催收上,信用卡因為接入央行的徵信體系,台東二胎房貸讓用戶形成天然的震懾,因此壞賬相對較低,催收手段也主要以電話催收、徵信限制為主。

而現金貸平台因為難以藉助央行徵信體系,另一方面催收則多靠專業催收團隊等。

儘管羅敏在回應媒體對其催收質疑時稱「一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢,就算了,當作福利送你了。」但是現實中這種「雷鋒」式催收的做法並不多見,反而最常用的催收手段則是各種電話催收、上門催收,甚至出現人身傷害事件。

命運:現金貸會走向何方?

網貸之家CEO石鵬峰近日在接受媒體採訪時表示,現金貸是消費金融中的一個細分市場。消費金融在中國發展到現在,對於整個互金行業及普惠金融領域來說,是很重要的一個細分市場。但是,由於消費金融中小額現金貸相對落地難度很低、速度更快,所以目前看到了大量現金貸的身影,而未來消費金融領域真正有大前景的還是有場景的消費信貸(消費分期)和針對優質用戶的大額現金貸。

而現金貸火爆背後的監管套利、利率畸高、風控缺失、暴力催收等風險及衍生的各種社會問題,也引起了監管部門的高度警惕。

就在10月19日上午,銀監會主席郭樹清在黨的十九大中央金融系統代表團開放日上表示,今後整個金融監管的趨勢會越來越嚴,嚴格執行法律、嚴格執行法規、嚴格執行紀律。

而中國證券報在10月13日報道稱,監管部門的重拳整治已經「在路上」。央行副行長易綱近日公開表示,普惠金融必須依法合規開展業務,要警惕打著「普惠金融」旗號的違規和欺詐行為,凡是搞金融都要持牌經營,都要納入監管。

輿論的風波遲早會過去,監管可能才是現金貸頭頂的「達摩克利斯之劍」。

好醫師新聞網記者吳建良/台北報導

上圖:血栓取出前(左)、後(中)對照。可看到血栓取出後(中),血液再度流通(右)。

腦血管疾病是國人十大死因排名第四的嚴重疾病,而以往缺血性(堵塞)腦中風除了靜脈注射血栓溶解劑之外,並沒有更好的治療方式。但是隨著醫科技的發達與器械的改進,目前有關大血管的堵塞,已經可以利用導管將血栓取出,並且比溶血劑的注射風險更低,後遺症更少。

國泰綜合醫院神經外科蘇亦昌醫師指出,這項新技術為經動脈取栓術(intra-arterial thrombectomy,IAT),是利用導管將支架或抽吸導管導引至血栓處後,再將血栓嵌住、吸出,以此打通血管,降低中風後遺症,與傳統靜脈血栓溶解劑相比,新技術將治療的黃金時間由3小時延長至8小時,國泰醫院已治療多名病人,還有高齡老人接受治療後恢復狀況良好。

據了解,這項技術已經發明多年,但是一直沒有大型研究報告可資證明其療效。隨著近來醫療科技的發達,在器械上做了許多的改進,這兩年一口氣有五個大型研究機構發表論文,支持這項療法。

國泰醫院今日發表兩個病例,86歲男性,有心律不整病史,日前突發性左側肢體無力,於發作後4小時後送至本院,當時腦中風嚴重度為14分,經檢查為右側腦血管阻塞。約2.5小時後,以抽吸取栓技術,將血銀行協商技巧栓取出打通血管,手術後5小時,左側肢體力量恢復。

另外還有一名67歲女性,突發性右側肢體無力、講不出話,於發作後4小時後送院治療,當時腦中風嚴重度為18分。經檢查為左側腦血管阻塞,術中併用抽吸及支架取栓之技術,將血管內多個血栓取出,打通血管。手術約3小時,右側肢體力量恢復。

國泰綜合醫院神經外科蘇亦昌醫師指出,缺血性腦中風是指腦血管突然阻塞後,導致病人出現突發性臉嘴歪斜、口齒不清、半邊肢體無力等症狀,以往治療血栓阻塞導致缺血性腦中風,把握黃金3小時內給予靜脈血栓溶解劑,治療效果良好,但對於發作時間超過3小時或大血管阻塞一直以來則缺乏有效治療方式,不過拜醫療進步,新式「經動脈取栓術」運用微創腦導管技術,透過病人鼠蹊部動脈,將導管及微導管導引至阻塞的腦血管,將血栓取出;取出血栓的方式有二:一是利用「支架」將血栓嵌住,再將血栓「拉出」,另一個方式則是將導管至於血栓近端,再將血栓「吸出」,以此打通血管。不過「動脈內取栓術」並非適用所有發生缺血性腦中風的病患,仍需由臨床醫師依實際病況作綜合判斷,適用的病人包括腦血管前循環引起之缺血性腦中風發作8小時內、影像診斷為顱內大動脈阻塞者、缺血性腦中風之嚴重度屬於中度嚴重者。

蘇亦昌醫師提醒,中風後把握黃金治療期送醫是極為重要的,目前全世界廣為運用以迅速辨識中風的口訣為「FAST」,F代表Face(臉部):臉或嘴角歪斜。A代表Arm(手臂):半側肢體無力。S代表Speech(說話):口齒不清。T代表Time(時間):有上述任一種症狀,馬上記下發生時間,盡速送醫。以上提供民眾參考。

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榮民榮眷基金會7月進行董事長改選,退輔會副主委李文忠以一票之差敗給上士出身的陳俊生。基金會9月27日舉行臨時董事會, 8席官派董事突然發動「政變」,提案要求陳俊生解職,遭到拒絕。陳俊生與其他榮民董事一起退場,官派董事則繼續開會,推舉出李文忠擔任董事長。

榮民榮眷基金會是退輔導會依《兩岸人民關係條例》於86年成立,宗旨為有效運用基金,照顧榮民子女有更好的教育機會。主要服務項目包含亡故榮民大陸地區繼承人申請遺產之核發、榮民重大災害救助、清寒榮民子女教育獎、助學金與榮民榮眷福利及服務事項。

目前組織當中設有董事13人、監察人5人,以及有給職秘書長、副秘書長及7名秘書。董事當中有8席是由退輔會、陸委會、財政部等單位派出,多年來董事長皆由退輔會副主委擔任。今年7月董事長改選,破天荒由榮民代表陳俊生以一票之差成為新任董事長,引發不少紛爭。

27日榮民榮眷基金會為審查新任秘書長資格,舉行臨時董事會。官派董事發動「突襲」,將陳俊生撤換。經出席董事表決,過半數同意,改由李文忠董事擔任董事長。

退輔會召開記者會說明撤換基金會董事長的緣由,並批評原董事長陳俊生行徑可議。(退輔會提供)

退輔會也發出新聞稿表示,該基金會屬於100%由政府捐助,各年度之預算與決算應受到立法院審議、監督,因此基金會董事長不宜由民選董事擔任,應由官派董事擔任。希望能連結退輔會與其他行政機關資源,落實榮民榮眷福利事務。

退輔會更強調,陳俊生沒有履行董事長職務,反而藉基金會董事長頭銜,要求各地榮民服務處陪同訪視、提供行政資源。陳俊生身為陸軍專科學校校友會理事長,要求各地的榮民服務處,協助該校友會成立各縣市分會,擴張個人組織社團,行徑已有可議。

此外,退輔會更指出,先前有周刊爆料榮民榮眷基金會董事長風波的內幕,是確有其事。陳俊生公私不分的行徑,已造成基金會的功能遭受社會大眾質疑與形象受損,為了確保基金會正常運作、專注基金業務監督,維護榮民榮眷權益,才會在27日發動董事長撤換。(王良博/綜合報導)

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(記者黃秀麗新北報導)TOYOTA總代理和泰汽車熱情贊助2017臺北世界大學運動會,提供兼具MPV轎式休旅及SUV運動休旅車型優勢的TOYOTA SIENTA作為門票抽獎活動最大獎,邀請大眾一同看好賽、抽大獎!

和泰汽車長期推廣青少彰化二胎房貸利率年的藝文及體育活動,除持續舉辦兒童繪畫比賽、大專創意短片競賽等藝文培育外,2014年亦成立高爾夫球學院,協助推廣國內高爾夫球運動風氣,2015年起更連續三年贊助BOTY世界霹靂舞運動賽事,展現企業對運動及健康活力之重視。

2017臺北世大運除為台灣首次舉辦世界大學運動會外,亦是本國有史以來主辦規模最大、層級最高的國際運動賽事。和泰汽車熱情贊助TOYOTA SIENTA七人座尊爵一台作為門票抽獎活動最大獎,含精裝配備市值超過百萬元! 此次贊助除了傳遞本公司對於年輕世代熱情、活力的重視外,更希望藉此提升國人對於國際大型運動賽事的關注,進一步讓台灣在世界體壇上嶄露頭角。

TOYOTA SIENTA外型時尚搶眼、內裝簡約洗鍊,以靈巧車身搭配超大軸距,創造出車室大空間,而多變的座椅設計讓車主能靈活運用,滿足各種需求。此外,TOYOTA SIENTA更搭載極致安全防護系統,包括VSC(車輛穩定控制系統)、TRC(循跡防滑控制系統)、HAC(上坡起步輔助系統)、DSC(檔位誤入動力限制系統)、TPMS(胎壓偵測警示系統)、ABS(防鎖定煞車系統)、EBD(電子煞車力道分配系統)、BAS(煞車輔助系統)及BOS(煞車優先系統),讓車主能安心地享受操駕樂趣。

2017臺北世大運活動賽程自8月19日起至8月30日止,凡購買任一競賽門票即具抽獎資格,最大獎TOYOTA SIENTA將於2017年9月8日抽出,詳細活動辦法請洽抽獎活動官網: https://luckydraw.2017.taipei/。(自立晚報2017/8/11)

圖說: TOYOTA SIENTA

借貸要注意的事項有哪些?

借貸不是一件很簡單的事情,要注意的事項有很多,萬一忽略的其中一項很可能就借不到了,借貸要注意的事項有:

1、要瞭解借貸雙方的信用與資產情況;

2、要評估借貸的能力;

3、要瞭解借貸桃園民間信貸的用處;

4、要商討借貸的利率;

5、要簽訂借貸合同,最好有第三人的存在;

6、區分銀行借貸與民間借貸。

借貸三大忌!

借貸是一個三思而後行的過程,借貸要全局考慮才下的決定。

但通常在這麼緊急的關頭,很多人還是會犯借貸的三大忌:

1.不熟悉借款人的品行,不要僅僅因為一面之緣或者是通過別人的介紹就借貸;

2.借貸的金額雖然不大,但是卻沒有寫借條,這是不夠謹慎的表現;

3.根本不知道借貸的用途。

這是借貸的三大忌,雖然很多的人都知道,但是在當親身面臨借貸的時候就經常會忘記自己是否有做到。在此提醒廣大的讀者,借貸一定要寫契約,因為這是雙方借貸關係成立的有利證據,也是以後解決借貸糾紛的最好憑證。

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