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工商時報【于國欽】

日本2012年底實施安倍經濟學之前,物價連跌四年,此後物價連年上揚,然而薪資增幅追不上物價漲幅,實質薪資續呈下滑,過去兩年經濟成長為1.1%、1.0%。

■1988年起軍公教待遇大幅調整,隨後四年調幅為10%、8%、12%、13%,1992~1994年調幅沒有工作貸款仍高,依序是6%、6%、8%,直至1999年皆維持年年調薪。

台灣薪資停滯多年,實質薪資甚至倒退17年,到底怎樣才能讓國人薪水成長?近年有不少學者認為若放手讓物價上漲,適度的通膨將可以提高薪資,日前中研院研究員周雨田則建議政府應帶頭幫公務員加薪,以帶動民間企業加薪。

事實上,藉由通膨及公務員加薪來提振景氣,達到幫國人加薪的論述,由來已久,每逢經濟低迷就會被重新提出來。然而,近年物價漲幅偏低,係全球化生產,自由貿易及通路競爭使然,非關管制,各國皆是如此,1990年代各國通膨率3%、4%是家常便飯,但邇來我們已很難得看到這麼高的數字,近5年台灣通膨率平均1.0%、日本0.7%、韓國1.3%、美國1.3%,即使中國大陸也僅2.1%。

通膨救薪資 顯然行不通

日本首相安倍在2012年冬天再度組閣,立即做了一次「通膨救經濟」的實驗,他以寬鬆的貨幣政策引導日圓貶值刺激物價來提振經濟動能,安倍經濟學(Abenomics)一時聲名四播,各界寄予厚望。然而,在安倍的帶領下,過去4年日本並未振衰起敝,平均經濟成長率僅1.1%,比我們的情況還差。

這裡有一個問題必須思考,到底通膨與薪資是否有因果關係?若有因果關係,是通膨帶動薪資?或者是薪資帶動通膨?顯然,主張通膨救經濟者的思維應是:通膨可以帶動薪資成長,姑不論政府有無能力拉抬通膨,即使有此能力,且通膨迅速延燒百業,各階層的薪資真會與通膨如響斯應嗎?又或者最後僅是上層薪資上揚,基層依舊低落?如此一來豈不陷貧者於更貧的境地?

我國央行曾研究2001~2015年期間台灣薪資與通膨的因果關係(Granger causality),結果顯示薪資上升會影響通膨,但反過來,通膨對薪資並無顯著影響。由央行的實證及安倍經濟學的實驗可以明白,通膨救經濟、通膨救薪資,顯然是行不通的。

我們再看另一份調查,主計總處的「受僱員工動向調查」每年會詢問廠商調薪的考量因素是什麼?2015年的報告顯示,影響企業加薪最重要的因素還是生產績效、本身營利,至於為留住人才而加薪者,也只有在半導體產業較普遍,而物價這項因素則小額信貸利率微乎其微,並非企業加薪考量的重點。

靠公僕加薪 未必能帶動

那麼,軍公教調薪是否會影響企業調薪?1998年受僱員工動向調查報告顯示,有53.3%的企業表示會參考政府調薪的情況,那個年代公務員調薪確實有帶頭作用,舉例來說,1988~1991年軍公教平均每年調薪10.8%,同期間企業每年經常性薪資也成長11.6%,直至1999年前,兩者年年加薪,確有如響斯應的味道。然而,自本世紀以來,這個關聯性日趨疏離,近年受訪企業被問及是否參考軍公教調薪,會納入考量者不到3%,會做為第一考量因素者更連1%都不到。

台灣今天薪資不成長顯然很難藉由弄大通膨、軍公教加薪來解決,最重要仍是企業要投資,經營要獲利,薪資停滯的問題才能徹底解決。當然,企業獲利最後沒有合理的分配到工資,也是今天薪資停滯的另一個原因,如何藉由稅制讓所得更公平的分配,自然也是當政者應努力的方向。

內湖女童小燈泡遭殺害案,一審被告王景玉(圖)遭判無期徒刑,褫奪公權終身。台灣高等法院24日下午開庭審理,提訊被告王景玉。中央社房貸增貸記者鄭傑文攝 106年7月24日

SBL在27日舉行一年一度的選秀會,此次選秀會總共37人報名,有16名球員選上,其中握有狀元籤的台銀選進來自台灣科大的謝宗融,擁有榜眼籤的金門酒廠選進來自健行科大的黃泓瀚,璞園則以探花籤選進來自南山高中的李家慷。

首輪獲選球員如下:

狀元:謝宗融(台銀)

榜眼:黃泓瀚(金酒)

璞園探花李家慷。(圖/記者林暐凱攝 , 2017.07.27)

第4順位:盧冠軒(金酒)

第5順位:吳曉瑾(台啤)

第6順位:盧捷閔(裕隆)

第7順位:溫立煌(達欣)

次輪獲選球員如下:

第8順位:呂宗霖(台銀)

第9順位:勤明慶(金酒)

第10順位:關達祐(璞園)

第11順位:李盈鋒(勇士)

最低個人信用貸款利率第12順位:放棄(台啤)

第13順位:放棄(裕隆)

第14順位:放棄(達欣)

第3輪獲選球員如下:

第15順位:放棄(台銀)

第16順位:張明峰(金酒)

第17順位:放棄(璞園)

第18順位:張書維(勇士)

第4輪獲選球員如下:

第19順位:邱日誠(金酒)

第20順位:黃宥森(勇士)

第5輪獲選球員如下:

第21順位:陳靖凱(金酒)

個人信用貸款

針對一般民眾貸款的廣泛名稱,以信用作為借貸依據,相對利率較高,隨著每人不同身分、職業、財產等特性而有不同的利率及額度,一般而言,軍公教職人員、上市上櫃公司員工、五百大企業、以及低負債的民眾較容易申請成功,貸款額度也較優惠。

信用貸款因不需提供擔保品,所以在銀行的作業成本及風險貼水考量下,除了原先的利率外,還會有帳管費、開辦手續費等額外的支出,將這些費用加總後的總費用,才會是最貼近真實借款成本的金額。

信用貸款可以做為購屋、購車時的自備款、創業的資金、房屋修膳、結婚基金、家計週轉、子女教育、投資理財或其他正當消費之用途。

消費性貸款

係指銀行為協助民眾購車、購屋、投資理財、現金週轉、就學、消費及其他支出目的,而提供辦理之貸款業務。

理財型信貸

綜合小額信貨和現金卡的優點,強調高額度、低利率、快速核准借款。一旦核准後,會有個專屬帳戶,日後每次繳還金的部分,就會存入該帳戶,遇到急用也可至此帳戶提出,省去等待時間與繁雜手續。

現金卡

是一種小額無擔保放款的金融商品,為銀行提供給客戶緊急現金使用的產品。一般現金卡最高使用額度為30萬,動用時才會計算利息,還款或是不動用,就不會有利息產生。

循環信用

循環信用是一種短期貸款工具。當無法或不願一次付清帳單上的金額時,可使用循環信用功能,依各銀行規定而不同,計算基期有依銀行入帳日、帳單結帳日或帳單繳款截止日等不同。只要每個月須至少繳付帳單上所列之「最低應繳金額」,償還的金額與時間可自行決定亦並可隨時結清。

短期貸款

短期貸款即是貸款期限在1年內的貸款,例如:證券貸款、人壽保險單貸款、不動產抵押短期貸款、存貨貸款…等,其優點可隨時調配資金供給和償還,對企業與個人而言較能彈性配置資金。缺點則是無法滿足借款人長期資金的需求。

結婚貸款

在結婚前、後六個月的未婚及新婚族,現份工作滿一年以上,或上份工作滿二年以上,無不良紀錄者,只要附上喜帖、結婚證書、喜餅收據等,均可提出申請。結婚貸款有個好處是不一定要用在結婚用途上,只要收入正常、且夫妻均有收入的情況下,就可以申請。

開辦費

開辦費 銀行因信用貸款無任何擔保品,潛在風險性相對較高,故通常使用開辦手續費(或帳戶管理費)來平均風險。建議在辦理任何貸款前,皆需仔細的詢問清楚各家銀行每項貸款的服務費用,詳細比較後,才可避免吃虧。 可參考相關字詞:帳戶管理費

預借現金

信用卡公司所提供的小額資金借款服務,主要為提供卡友資金週轉運用。

團體貸款

比個人小額信貸更低的利率,只要能找到二到三個親朋好友,互相作保,就可向銀行申請。

薪資戶貸款

銀行的薪資轉帳客戶,因銀行能掌握您每個月薪資進出的資料,再向聯徵中心查閱您的信用紀錄,確認信用狀況無誤的話,貸款便能順利核准。

還款能力

在申辦貸款時,銀行會要求貸款人需提供還款能力證明。

依個人而言,是以資產、信用、保證人等來評量;依企業而言,則是依據公司的資本額、獲利潛力、營運規模、資產設備等來評量。 還款能力會影響銀行給予貸款額度與利率的結果,建議在申辦貸款時,可聽取專家建議,依據不同銀行喜好,提出對自己較有利的還款能力證明。
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