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▲行政院院會5月4日通過有關「金融監理沙盒」(Regulatory Sandbox)的「金融科技創新實驗條例」草案,未來金管會將開放金融業及非金融業,參與金融科技創新實驗。(圖/視覺中國CFP)

文/張中一

偶然機會與某位曾上過新聞但從沒互動過的知名網路人士討論起了金融監理沙盒該如何落實公務員免責,好讓公務員可以放手讓不管是金融業者或金融科技業者都能夠進行金融科技創新,這個問題其實是一個大哉問,在此初步寫出一點個人看法,未來需要有實務經驗的公務員、法律專家等就此進行討論並訂出良好規定。

釐清免責範圍

我們首先要釐清,所謂的免責指的範圍是什麼。目前的金融科技創新實驗條例在第27條提供了申請人的免責保護,卻對於審核的公務員缺乏相關描述。這個免責指的是,公務員在法律授權的範圍下做出決定時,不受刑責與民事責任拘束。但是,所謂的免責並不包含政治責任的免除。

我們說權責、權責,政府官員只要是在合法授權範圍內做出決定,就不需要擔心被抓去關或罰錢。既然我們談到是免於刑責,但必須要承擔政治責任。毫無疑問地,我們說的是免除所有政府官員(包含政務人員與事務人員)的刑事與民事責任,但是我們認為政務人員需要承擔政務責任。

角色的轉換

為什麼在金融監理沙盒裡,我們要特別強調公務員的免責?因為金融監理沙盒透過部分開放原本不為法律所允許的商業模式,轉嫁風險給公眾嘗試更多進步與獲利的機會,這種制度在本質上是鼓勵全民適度地用冒險來獲利,同時透過鼓勵申請者冒險投資以開創新藍海,整件事情在本質上就是在圖利特定廠商。

因此如同筆者長期以來持續主張的,金管會應該要適度轉型,從原本的純粹監理機構,變身成為兼顧監理與金融發展促進的單位。沒有從根本做到角色的重新定位,我國要發展金融科技會非常艱辛,新加坡就值得參考。同時也因為轉型了,必須要積極促進金融產業的發展,更需要有適當的免責讓公務員可以大膽地容許創新。

筆者建議,金管會應與司法機構(含審判與檢調)進行溝通並統一見解,並且在法案本身略做修正,除了金融科技創新實驗條例(金融監理沙盒法案的正式名稱)已正面排除刑責之法案外,在避免行政權侵犯立法權的狀況下,賦予公務人員在無刑責,但仍為依法所不允許者在充分揭露風險情況下,予以有限度金錢範圍與有限度時間開放(時間部分已規範於現有草案中),以及可裁量對原為金管會及下轄機關所單行規定命令予以限定性免除或放寬。

負責任的創新

如同前述,金融監理沙盒本質上是把申請者對整個金融體系造成的風險轉嫁給全民,免除責任是為了讓公務人員可以為民眾創造更多的利益,因此毫無疑問地也應規定義務確保公務員做好因應風險的準備。在相關的準備上(可訂立於施行細則),筆者建議有:申請時應繳納不可領回的金額(實驗條例第20條建議修正),作為社會共同承擔風險的部分補償,同時應明訂所繳金額之部分應撥入專為金融監理沙盒提供救濟之專戶。每一個申請案應於申請沙盒時充分回應主管機關欲瞭解之風險管控事項,並於沙盒申請准許前,同意主管機關預定公開之該申請案風險管制措施。

▲透過金融監理沙盒機制建立,以扶植新創金融科技(FinTech)產業。(圖/視覺中國CFP)

沙盒申請是一種風險管制的放鬆與投資,為了能夠完整評估風險,主管機關可能會問許多機密的內容來進行評估,這些內容可能並不適合公開,否則會影響申請的意願,因此建議在制度上應明訂創新實驗審查應包含申請案所牽涉到之風險公告內容(實驗條例第11條)。

同時,既然是金融創新,必然在發展過程當中,會遇到很多事先無法設想到的風險,而且這個風險是轉嫁給社會,因此建議在免責的過程中,應該要求申請人定時重新檢視風險交付主管機關。這些定時的重新檢視雖然增加了申請者的負擔,但我們不應該認為創新是沒有成本的,是沒有風險的。事實上,金融創新本身就是一種高風險,因此才能帶來高獲利,所以定期繳交風險評估給主管機關是一種必要的責任。為了讓風險評估可以做到詳盡,同時也避免主管機關與申請人在期中評估公開事項有許多爭議增加期中風險報告施行的成本,筆者主張期中的風險評估可不公開。

重新定位,共創未來

金融監理沙盒的推動是我國金融業轉型的重大一步。對於金管會願意跨出這一步,社會各界尤其是可能的申請人(包含金融機構與金融科技業者)都應該要給予金管會喝采。為了能夠順利申請創新實驗成功,我們要從制度面讓金管會的審核公務員能夠放手允許創新實驗,這需要從根本上說服主管機關理解新的地位與角色。

我們也應該期許金管會主動積極舉辦溝通會議,讓學界還有司法機關可以了解監理沙盒這種創新作法的本質,以及在實務上進行的方式,以免因為認知的落差導致公務員被傳喚與調查,徒增無謂的困擾。申請人也有義務認知,申請監理沙盒其實是把風險轉嫁給社會大眾,因此在法案中明訂風險的揭露與定期審視是必要的。因為有了負責任的揭露,整個體系才能夠放心給予審查的公務員免責。

全世界各國的金融監理沙盒其實都還在起步階段,我國目前的推行一點也沒有落後於各國,我們期待立法院儘速通過金融監理沙盒法案,同時從制度面給予事務官免責的保障,由政務官根據其政策取向來決定金融監理沙盒的積極放寬或是嚴格審查,讓政務官去承擔決定風險尺度的政治責任,如此我們方能在責任政治與積極創新間取得一個合理的平?。

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●作者張中一,核能流言終結者成員,IE BUSINESS SCHOOL臺灣校友會創會會長,專長為網路資通訊系統架構

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前國策顧問郝明義12日上午宣布發起連署,要求政府吸納社會意見,全面檢視「前瞻計畫」,而今天中午總統蔡英文與黨內立委便當會時,則要求立委積極為前瞻辯護,黨團總召柯建銘今轉述,總統說,立院臨時會她會盯著立委有無發言。

據轉述,柯建銘今天一早在黨團會議,洋洋灑灑花了40分鐘向立委解釋,為何第一次臨時會只能列入年改和前瞻條例這2項議題,以及為何需要開3次臨時會,包括第1次臨時會必須三讀通過前瞻特別條例,待總統公告、行政院編列特別預算後,7月中才能開第2次臨時會由行政院長林全報告並且由財政委員會審查特別預算,接著必須再渡過1個月協商期,8月底召開第3次臨時會,三讀通過特別預算。

中午綠委與總統便當會,也聚焦在通過前瞻的必要性,柯建銘轉述,立院臨時會,總統說她會盯著立委有無發言,各縣市要自己負責爭取,目前很多立委都在自己選區舉辦說明會,像黨團幹事長葉宜津在台南就辦了6場,民進黨中央也會製作宣傳小手冊發放。

中午便當會的與會立委蘇巧慧描述,交通委員會的資深立委李昆澤還準備非常豐富的資料說明指出,大台北的軌道建設相當完善,雙北都有3成以上的人在使用,建設時中央也負擔大部分費用,而雙北是成功經驗,讓多數人以大眾運輸系統作為交通工具,這是中南部現在需要的學習經驗,包括南投立委林靜儀、台南立委葉宜津都表示自己的選區需要軌道建設,以及後續的城鄉基礎建設。

蘇巧慧說,大家都同意近日政務官下鄉親向選民說明前瞻有幫助,因為官員來有人氣,民眾會想聽電視上在講的到底是什麼。

綠委何欣純則說,許多立委也都向蔡英文反映前瞻基礎建設計畫中的重大建設,沒納入的部分是不是有什麼方式可以再加入?其中「城鄉建設」是競爭型計畫,她回去會找台中市政府商量,蔡英文也說,如果計畫是可行、有競爭性的,當然會支持。

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每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式
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